תוכן עניינים
מה זה בכלל ריבית דריבית?
פשוט מאוד:
ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת לא רק על הקרן – אלא גם על הריבית שנצברה לאורך הדרך.
נשמע מופשט? הנה דוגמה שתעשה סדר:
נניח:
השקענו 10,000 ש"ח בפיקדון שנתי.
הריבית היא 5% בשנה.
לא משכנו את הריבית – אלא השארנו אותה בפנים.
מה יקרה בסוף 3 שנים?
שנה ראשונה: נקבל 500 ש"ח (5% מ־10,000).
שנה שנייה: הריבית תחושב על 10,500 → נקבל 525 ש"ח.
שנה שלישית: הריבית תחושב על 11,025 → נקבל 551.25 ש"ח.
בסך הכול: 1,576.25 ש"ח, לעומת 1,500 ש"ח שהיינו מקבלים אם הריבית הייתה מחושבת באופן "רגיל" (ליניארי).
ההבדל הקטן הזה? הוא גדל משמעותית כשמדובר בעשרות שנים – או בסכומים גדולים יותר.
איפה זה פוגש אותנו?
בפיקדונות וחסכונות
ככל שנשאיר את הריבית בפנים – נרוויח יותר, בזכות ריבית דריבית. לכן זה כל כך חשוב להתחיל לחסוך מוקדם – אפילו סכומים קטנים.
בהלוואות ואשראי
מהצד השני – אם אנחנו מושכים ריבית על הלוואה ולא פורעים אותה בזמן, היא "עוברת לשנה הבאה" והופכת לחלק מהקרן. ואז… משלמים גם עליה ריבית. וזה מתנפח מהר מאוד.
חישוב ריבית דריבית – הנוסחה
הנה הנוסחה הרשמית לחישוב ערך עתידי של סכום עם ריבית דריבית:
A = P × (1 + r/n)^(nt)
A – הערך העתידי (כמה יהיה לנו בסוף התקופה)
P – סכום הקרן (הסכום הראשוני)
r – שיעור הריבית (באחוזים, בצורת שבר עשרוני – למשל: 5% = 0.05)
n – מספר הפעמים שהריבית מחושבת בשנה (למשל, חודשית = 12)
t – מספר השנים
דוגמה פשוטה לחישוב
שאלה: כמה נקבל אם נפקיד 10,000 ש"ח בפיקדון של 3% לשנה, לתקופה של 10 שנים, עם חישוב ריבית חודשי?
הצבה בנוסחה:
A = 10,000 × (1 + 0.03/12)^(12×10)
A ≈ 13,494.58 ש"ח
זאת אומרת שבלי להוסיף שקל – הכסף שלנו גדל ב־3,494 ש"ח רק בזכות הזמן והריבית המצטברת.
וזה עוד על סכום קטן. תארו לעצמכם מה קורה עם 50,000 ש"ח, ל־20 שנה…
רוצים לחשב רק את הריבית שהרווחתם?
זה גם פשוט:
ריבית מצטברת = A − P
בדוגמה למעלה:
13,494.58 – 10,000 = 3,494.58 ש"ח ריבית
או בנוסחה מורחבת:
ריבית = P × (1 + r/n)^(nt) − P
ריבית דריבית – לא רק בפיקדון
הריבית הזו לא שייכת רק לחסכונות בבנק. היא מופיעה גם ב:
אג"חים וצמודי מדד – אם הריבית נצברת ולא נמשכת
השקעות בשוק ההון – כשמשקיעים מחדש את הדיבידנדים והרווחים
קופות גמל להשקעה – שם היא מצטברת כל הזמן לאורך השנים
קרנות השתלמות – אם לא מושכים את הכסף, הקרן והריבית נצברים יחד
כמה טיפים חשובים
🟢 לחוסכים: התחילו מוקדם – הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם. גם 100 ש"ח בחודש יכולים להפוך לעשרות אלפי ש"ח בזכות ריבית דריבית.
🔴 ללווים: אל תתנו להלוואות "לגלוש" – ככל שתשלמו מוקדם יותר, תחסכו יותר ריבית מצטברת.
🟡 למשקיעים: חפשו השקעות שמאפשרות השקעה חוזרת של רווחים – זו הדרך למקסם את הכוח של הריבית דריבית.
לסיכום – זה לא קסם. זו מתמטיקה חכמה
ריבית דריבית אולי נשמעת כמו מושג טכני, אבל היא הכלי הכי חזק שיש למי שרוצה לצבור הון – או להימנע מהסתבכות כלכלית.
למי שחוסך – זו דרך מעולה להרוויח כסף מהזמן.
למי שלוקח הלוואות – זו תזכורת למה כדאי להחזיר אותן כמה שיותר מהר.
תבינו אותה – ותשתמשו בה לטובתכם.
